IKZE: Praktyczne porady dla przyszłych emerytów. Jak oszczędzać na IKE i IKZE?

Na koniec 2022 roku na Indywidualnych Kontach Zabezpieczenia Emerytalnego Polacy mieli odłożone około 7 mld zł. W ten sposób na swoją przyszłość oszczędza prawie pół miliona Polaków. Nieco więcej, bo około 800 tys., zdecydowało się na otwarcie IKE – Indywidualnego Konta Emerytalnego, gdzie na koniec 2022 roku odłożone było ponad 14 mld zł. Jak oszczędzać na swoją „jesień życia”? Wybrać IKZE czy IKE? Zobacz nasze praktyczne porady dla przyszłych emerytów!

Jak działają IKE i IKZE?
W Polsce w ramach III filaru systemu emerytalnego, który jest całkowicie dobrowolny, można zapewnić sobie zabezpieczenie finansowe na przyszłość, wybierając np. oszczędzanie i inwestowanie za pośrednictwem IKE oraz IKZE.

Dzięki kontom IKE i IKZE można długoterminowo oszczędzać na emeryturę, dokonując regularnych wpłat. Środki te są następnie inwestowane w wybrany sposób. Masz wpływ na to, co się z nimi dzieje, zakładając IKE lub IKZE w odpowiedniej dla siebie instytucji. Pojawia się przy tym pytanie: co lepiej sprawdzi się w formie zabezpieczenia emerytalnego? IKE czy IKZE?

Co wybrać na oszczędzanie na emeryturę w przyszłości? Konto IKZE i podatek
IKE istnieje dłużej, bo od 2005 roku. To Indywidualne Konto Emerytalne. W 2012 roku dołączyły do niego Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego – IKZE. Oba rozwiązania mają na celu zapewnić lepszą przyszłość emerytom, których świadczenia wypłacane ze środków ZUS i zgromadzonych w OFE mogą być bardzo niskie. IKE ma prostszą konstrukcję, pozwala na długoterminowe inwestowanie, niekoniecznie jednak tylko na cele emerytalne. Do czasu utrzymywania swoich środków na IKE nie płacisz podatku od zysków kapitałowych. IKE opłaca się właściwie zawsze i każdemu.

Co z IKZE? W jego przypadku opłacalność oszczędzania na emeryturę zależy od poziomu płaconych przez daną osobę podatków, uzyskanej stopy zwrotu z inwestycji oraz tego, czy wypłata pieniędzy zostanie dokonana dopiero po ukończeniu 65. roku życia. Dlaczego?

Otóż im wyższe płacisz podatki, tym stosunkowo bardziej opłacalne wydaje się oszczędzanie na rachunku IKZE. Łączy się to z ulgą, z jaką związane jest odkładanie pieniędzy na Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego. Dokonując wpłat, możesz obniżyć kwotę podlegającą opodatkowaniu. Ulga w PIT z tytułu IKZE przy odliczeniu może przynosić nawet kilka tysięcy złotych oszczędności.

Limit wpłat na IKZE
Nie ma możliwości dokonywania dowolnych wpłat na IKZE. Muszą one mieścić się w wyznaczonym na dany rok limicie. Dla IKZE wynosi on:
– 1,2-krotność przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok – podstawowy limit wpłat na IKZE obowiązujący wszystkich posiadaczy takich kont, którzy nie prowadzą pozarolniczej działalności gospodarczej.
– 1,8-krotność przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok – dla posiadaczy pozarolniczej działalności gospodarczej.
W 2023 roku jest to limit w wysokości 8322 zł dla wszystkich i 12 483 zł dla prowadzących działalność gospodarczą.

Wypłata środków z IKZE
Przy dokonywaniu wypłaty środków pod pewnymi warunkami nie będzie trzeba płacić podatku od zysków kapitałowych, nazywanego podatkiem Belki. Środki z IKZE obciążone są jedynie 10-procentowym zryczałtowanym podatkiem dochodowym. Zostanie naliczony, jeśli wypłata będzie dokonana po osiągnięciu 65. roku życia przez daną osobę, a okres oszczędzania wynosi co najmniej 5 lat. Jeśli stanie się to wcześniej, pojawi się konieczność zapłaty podatku dochodowego od wszystkich wycofanych z IKZE środków, według właściwej dla oszczędzającego stawki.

Jak wybrać odpowiednie Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego?
Sami decydujemy, gdzie otworzymy IKZE. Wybór ten powinien być dobrze przemyślany, ponieważ od niego zależy sposób wykorzystania środków. Nie ma możliwości inwestowania w obligacje oszczędnościowe Skarbu Państwa. IKZE może być prowadzone przez:
– biuro maklerskie/ dom maklerski,
– fundusz inwestycyjny,
– zakład ubezpieczeń,
– bank,
– dobrowolny fundusz emerytalny.
Można wybierać, czy chce się inwestować w ramach IKZE np. w akcje, obligacje i ETF-y polskie i zagraniczne, czy lepszym rozwiązaniem będą ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe z opcją dodatkowego ubezpieczenia na życie.

REKLAMA