Czy bank udzieli kredytu gotówkowego osobie ze złą historią kredytową?

Kredyt gotówkowy jest łatwo dostępny, dlatego wiele osób ubiega się o niego. Nie wszyscy jednak mogą go dostać. Bank sprawdza wiarygodność finansową każdego potencjalnego klienta. Czy to oznacza, że kredyt gotówkowy dla osób ze złą historią kredytową jest niedostępny? Sprawdzamy. Popularność kredytu gotówkowego wynika nie tylko z jego łatwiejszej dostępności, ale również możliwości przeznaczenia środków na dowolny cel oraz szybkiej decyzji kredytowej. Zanim jednak bank zdecyduje się pożyczyć pieniądze, przeprowadza ocenę wiarygodności kredytowej, m.in. na podstawie historii zobowiązań.

Czym jest historia kredytowa?

Historia kredytowa to nic innego jak informacje o zaciągniętych przez konkretną osobę zobowiązaniach. Są one sprawdzane, gdy składamy wniosek o dowolny kredyt w banku lub w innej instytucji finansowej. Natomiast po udzieleniu finansowania dane są regularnie aktualizowane o informacje dotyczące między innymi terminowości spłaty. 

Zwykle takie dane zamieszczone są w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), ale informacje o przeterminowanych długach mogą trafić również do innych baz, np. BIG InfoMonitor, KRD (Krajowy Rejestr Długów).

Warto wiedzieć! Wpisy zamieszczane w BIK nie znikają po spłaceniu zobowiązania. Pozostają widoczne w bazie przez okres 5 lat. W efekcie tego banki mają stały wgląd w to, jak przedstawiała się spłata zaciągniętych w przeszłości kredytów. Natomiast informacje z BIG-ów mogą zniknąć wówczas, gdy zadłużony spłacił swoje zobowiązanie, ale tylko na wniosek wierzyciela. 

Zła historia kredytowa, czyli co?

O złej historii kredytowej mówi się wtedy, gdy kredytobiorca ma/miał:
– problem z terminową spłatą zobowiązania – zwykle powyżej 30 dni;
– kilkudniowe opóźnienia w uregulowaniu kredytów, ale powtarzające się cyklicznie.
Ponadto negatywna historia kredytowa może dotyczyć toczącego się (teraz lub w przeszłości) procesu windykacyjnego lub czynności komorniczych. 
Dla niektórych banków sygnałem ostrzegawczym może być także spłacanie kilku kredytów jednocześnie. Nawet jeśli spłacasz, czy spłacałeś je terminowo, może to wskazywać na skłonność do nadmiernego zadłużania się.

Kredyt gotówkowy a zła historia kredytowa – czy to możliwe? 

Kredyt gotówkowy (RRSO 14,3%, kalkulacja dokonana na 28.05.2024 r. dla reprezentatywnego przykładu)* udzielany jest w oparciu o analizę wiarygodności kredytobiorcy. Uwzględnia ona wiele czynników, w tym historię kredytową. Jeśli jest ona negatywna, wówczas mniejsze są szanse na uzyskanie finansowania. Nie oznacza to jednak, że kredyt gotówkowy jest kompletnie niedostępny. Wszystko zależy od tego, jak prezentuje się historia kredytowa oraz jak na jej tle wypadają inne czynniki wpływające na wiarygodność. 

Załóżmy, że kilka lat temu spóźniłeś się ze spłatą zobowiązania, natomiast ostatnio zaciągnięty kredyt został spłacony w terminie. Wówczas istnieje duża szansa, że otrzymasz pozytywną decyzję przy ubieganiu się o kredyt gotówkowy. Jeżeli natomiast do tej pory masz poważne zaległości w spłacie kredytu gotówkowego, prawdopodobieństwo otrzymania kolejnego finansowania jest niewielkie. 

Warto wiedzieć! Banki stosują własne mechanizmy służące do oceny wiarygodności kredytowej. W przypadku niewielkich zaległości kredytobiorca nadal ma szansę na kredyt gotówkowy. Musi jednak liczyć się na przykład z mniejszą kwotą finansowania, krótszym okresem spłaty, wyższym oprocentowaniem, albo zastosowaniem dodatkowego zabezpieczenia (np. ubezpieczenia kredytu). 
W każdym przypadku bank indywidualnie ocenia wiarygodność kredytową – nie tylko na podstawie historii spłaty zobowiązań. 

Jak zwiększyć szansę na kredyt gotówkowy?

Jeśli w przeszłości miałeś problemy z dotrzymaniem terminu spłaty zobowiązania, nadal masz szansę na otrzymanie kredytu gotówkowego. Możesz też podjąć działania zwiększające prawdopodobieństwo pozytywnej weryfikacji wniosku kredytowego przez bank. 

– Wykaż się wysoką zdolnością kredytową

Szanse na uzyskanie finansowania wzrosną, jeśli będziesz mieć wysoką zdolność kredytową. Możesz ją poprawić, na przykład zaciągając kredyt gotówkowy na niższą kwotę albo wydłużając okres spłaty. 

– Pomyśl o zabezpieczeniu kredytu gotówkowego

Wykupienie ubezpieczenia kredytu gotówkowego pozwala zabezpieczyć się przed nieterminową spłatą zobowiązania w razie sytuacji losowych, na przykład utraty pracy, czy poważnego uszczerbku na zdrowiu, uniemożliwiającego kontynuowanie pracy. Wówczas spłatą zobowiązania zajmie się ubezpieczyciel.

– Pilnuj terminów spłaty zobowiązań

Nawet jeśli teraz nie potrzebujesz zaciągać kredytu, być może zajdzie taka potrzeba w przyszłości. Dlatego zawsze pilnuj terminów spłaty czynnych zobowiązań, po to, aby wypracować dobrą historię kredytową. Dzięki temu zwiększysz swoją wiarygodność.
Negatywna historia kredytowa wcale nie musi być przeszkodą w ubieganiu się o kredyt gotówkowy. Warunek jest tylko jeden – na dzień ubiegania się o finansowanie musisz mieć „czystą kartę”, tj. wszystkie aktywne kredyty muszą być spłacane w terminie.
*Nota prawna: Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.

REKLAMA