Ranking kredytów gotówkowych i RRSO – porównanie

Niemal każdy ranking kredytów gotówkowych prezentuje najlepsze oferty banków, szeregując je według RRSO. Kredyty znajdujące się na szczycie listy mają najniższy poziom tego wskaźnika, co ma oznaczać, że są najtańsze.

Dowiedz się, czym dokładnie jest RRSO oraz jak go interpretować przy szukaniu korzystnej oferty za pomocą internetowych porównywarek. Poznaj także aktualnie najlepsze kredyty gotówkowe, jakie dostępne są na rynku.

Czym jest RRSO?
Przeglądając oferty banków dotyczące kredytu gotówkowego, łatwo zauważyć, że każda z nich zawiera informację na temat wysokości RRSO. Wszystko dlatego, że instytucje finansowe (nie tylko banki, ale też firmy pożyczkowe) mają obowiązek prezentowania tego wskaźnika zgodnie z przepisami Ustawy o kredycie konsumenckim.

Co to jest RRSO? Skrót ten oznacza Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, która według oficjalnej definicji wyraża „całkowity koszt kredytu, jakie jest ponoszony przez konsumenta”. Koszt ten jest określony jako procent od całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.
RRSO odzwierciedla zatem wszystkie koszty związane z zaciągnięciem zobowiązania, jakie wynikają z warunków umowy, a więc:
– odsetki wynikające z oprocentowania nominalnego,
– prowizję bankową,
– opłaty dodatkowe np. za rozpatrzenie wniosku,
– ubezpieczenie kredytu.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania nie obejmuje natomiast kosztów windykacji, czy kosztów wynikających z dodatkowych produktów sprzedanych wraz z ofertą kredytu w ramach sprzedaży wiązanej (cross-selling).

Ranking kredytów gotówkowych według RRSO

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania została stworzona po to, by ułatwić klientom instytucji finansowych porównanie ofert pod względem wszystkich kosztów kredytowania. Właśnie dlatego każdy dobry ranking kredytów gotówkowych szereguje je od najtańszego do najdroższego według tego wskaźnika.
Poniżej przedstawiamy przykład takiego rankingu wg RRSO dla kredytu w wysokości 10000 zł z okresem spłaty rozłożonym na 12 miesiecy.
1. Citi Handlowy – RRSO 16,40% – miesięczna rata 904,16 zł – całkowity koszt 849,88 zł
2. Santader – RRSO 17,45% – miesięczna rata 908,48 zł – całkowity koszt 901,74 zł
3. BNP Paribas – RRSO 28,57% – miesięczna rata 952,81 zł – całkowity koszt 1433,70 zł
4. Bank Millennium – RRSO 35,08% – miesięczna rata 977,67 zł – całkowity koszt 1731,99 zł
5. PKO BP – RRSO 40,07% – miesięczna rata 995,91 zł – całkowity koszt 1946,07 zł.

Zestawienie przygotowane zostało na podstawie rankingu Totalmoney w dniu 4 czerwca 2020 roku.
Jak widać, najniższe RRSO oznacza najniższą miesięczną ratę, a także najniższy całkowity koszt zaciągnięcia zobowiązania wyrażony kwotowo.

Gdybyśmy te same oferty porównali wyłącznie na podstawie oprocentowania nominalnego, ich kolejność byłaby nieco inna:
1. Citi Handlowy – oprocentowanie 6,99%
2. Bank Millennium – oprocentowanie 7%
3. BNP Paribas oraz PKO BP – oprocentowanie 7,20%
4. Santander – oprocentowanie 7,76%.
W tym zestawieniu oferta banku Santander wydaje się najdroższa, gdy tymczasem tak naprawdę jest jedną z najtańszych.

Jak znaleźć najlepszy kredyt gotówkowy online?
Jeszcze kilka lat temu, aby znaleźć korzystny kredyt gotówkowy, trzeba było udać się do biura doradcy kredytowego. Dzisiaj nie jest to konieczne, ponieważ w Internecie można znaleźć wszystkie oferty banków, a także skorzystać z takich narzędzi jak ranking kredytów gotówkowych. Takie narzędzie działa nieco inaczej niż zestawienie kilku ofert, jakie przedstawiliśmy w poprzednim akapicie. Zwykle jest to bowiem kalkulator, który od razu przelicza wysokość rat i koszty zobowiązania w kilku lub kilkunastu bankach według podanych parametrów, czyli kwoty, jaką chce się pożyczyć oraz okresu, przez jaki chce się spłacać raty.

Jest to niezwykle przydatne, ponieważ tak naprawdę mało kto potrafi samodzielnie wyliczyć koszty kredytu według podanego przez bank RRSO. Wszystko dlatego, że wskaźnik ten odzwierciedla także zmienność wartości pieniądza w czasie – jego wysokość zmienia się w zależności od długości kredytowania. Oto, jak by wyglądał nasz ranking dla tego samego kredytu w wysokości 10000 zł ale zaciągniętego na 24 miesiące:
1. Citi Handlowy – RRSO 12,50% – miesięczna rata 470,06 zł – całkowity koszt 1281,55 zł
2. Santader – RRSO 12,92% – miesięczna rata 471,80 zł – całkowity koszt 1323,15 zł
3. BNP Paribas – RRSO 18,13% – miesięczna rata 493,50 zł – całkowity koszt 1843,91 zł
4. Bank Millennium – RRSO 21,14% – miesięczna rata 505,89 zł – całkowity koszt 2141,25 zł
5. PKO BP – RRSO 23,58% – miesięczna rata 515,61 zł – całkowity koszt 2374,66 zł.
Jak widać, kolejność ofert nie zmieniła się, bo są to dokładnie te same oferty z tą samą wartością oprocentowania i prowizji. Zmieniła się natomiast wartość RRSO, ponieważ wydłużony został okres spłaty kredytu.

Podsumowanie

Ranking kredytu gotówkowego pozwala szybko sprawdzić, która oferta ma najniższe RRSO, a więc najniższe całkowite koszty związane ze spłatą zobowiązania. Wskaźnik ten nie jest stały – zmienia się wraz ze zmianą okresu kredytowania. Wraz z wydłużeniem okresu spłaty kredytu RRSO maleje, ale nie oznacza to, że maleją też całkowite koszty kredytowania. Jest wręcz przeciwnie – dłuższy okres spłaty powoduje, że musimy zapłacić więcej odsetek, a więc nasz kredyt staje się droższy.
RRSO służy zatem wyłącznie do porównywania kredytów oferowanych przez różne banki, ale aby porównanie było miarodajne, musi dotyczyć kredytów w tej samej kwocie i z tym samym okresem spłaty.

REKLAMA